Asuntolainan Kuukausierä, Korot ja Lyhennystavat
Miten asuntolainan kuukausierä määräytyy? Tutustu Euribor-korkoihin, pankin marginaalin kilpailutukseen, stressitestiin ja lyhennystapojen välisiin eroihin.
1Mistä asuntolainan kokonaiskorko muodostuu?
Asuntolainan kokonaiskorko on aina kahden eri tekijän summa:
12 kk Euribor vs. 3 kk Euribor
12 kuukauden Euribor on Suomen suosituin viitekorko. Sen etu on ennustettavuus: lainasi korko pysyy samana aina vuoden kerrallaan. 3 kuukauden Euribor reagoi markkinakorkojen laskuun nopeammin, mutta kuukausieräsi muuttuu neljä kertaa vuodessa.
Pankin marginaali (0,45–0,85 %)
Marginaali on pankin perimä palkkio lainasta. Se on henkilökohtainen ja riippuu tuloistasi, vakuuksistasi, säästöistäsi ja pankin kilpailutilanteesta. 0,2 prosenttiyksikön ero marginaalissa säästää 200 000 euron lainassa tuhansia euroja.
2Lyhennystavat vertailussa: Annuiteetti, Tasalyhennys vai Kiinteä tasaerä?
| Lyhennystapa | Kuukausierä | Laina-aika | Kokonaiskorkokulut |
|---|---|---|---|
| Muuttuva annuiteetti | Muuttuu korkotason mukaan | Pysyy kiinteänä (esim. 25 v) | Kohtuullinen |
| Tasalyhennys | Alussa suurin, pienenee joka kk | Pysyy kiinteänä | Pienimmät kokonaiskorot |
| Kiinteä tasaerä | Täysin sama joka kuukausi | Pitenee tai lyhenee korkojen mukaan | Kasvaa korkojen noustessa |
3Finanssivalvonnan stressitesti (6 %) ja lainakatto
Kun haet pankilta asuntolainaa, pankki ei arvioi maksukykyäsi pelkästään nykyisellä korolla. Finanssivalvonta velvoittaa pankit tekemään korkostressitestin:
6 prosentin stressitesti 25 vuoden laina-ajalla
Pankki laskee, pystyvätkö nettotulosi kattamaan kuukausierän, jos lainasi korko nousisi 6 prosenttiin. 200 000 euron lainassa 6 % korko tarkoittaa noin 1 290 euron kuukausierää.
4Varainsiirtovero (2024–2026)
Asuntokaupan yhteydessä ostaja maksaa valtiolle varainsiirtoveron. Verokannat laskivat vuoden 2024 alussa, mutta samalla ensiasunnon ostajien verovapaus poistui:
Asunto-osakkeet: 1,5 %
Kerrostalo- ja rivitaloasunnot. Vero lasketaan velattomasta hinnasta eli myyntihinnan ja mahdollisen taloyhtiölainaosuuden summasta. Esimerkiksi 200 000 euron velattomasta hinnasta vero on 3 000 €.
Kiinteistöt: 3,0 %
Omakotitalot, tontit ja paritalokiinteistöt. 200 000 euron kiinteistökaupasta vero on 6 000 €.