Korkoa Korolle -Ilmiö ja Varallisuuden Kasvattaminen
Miksi aika ratkaisee enemmän kuin suuri pääoma? Tutustu korkoa korolle -matematiikkaan, inflaation vaikutukseen reaalituottoon ja tilitapojen (OST vs. AOT) eroihin.
1Miten korkoa korolle -ilmiö toimii?
Korkoa korolle (engl. compound interest) tarkoittaa sitä, että sijoituksesi tuottamat korot tai osingot sijoitetaan uudelleen, jolloin seuraavana vuonna myös tuotot tuottavat uutta tuottoa. Aluksi kasvu näyttää hitaalta, mutta vuosikymmenten kuluessa kasvukäyrä jyrkkenee eksponentiaalisesti:
missä P on alkupääoma, r on vuotuinen tuottoprosentti ja t on sijoitusaika vuosina.
2Aika ratkaisee: Miksi 10 vuoden etumatka on korvaamaton?
Tarkastellaan kahta säästäjää, jotka molemmat saavat 7 % vuosituoton:
Sijoittaa 200 €/kk 10 vuoden ajan (ikä 25–35) ja lopettaa säästämisen kokonaan. Oma talletus yhteensä: 24 000 €.
Varallisuus 65-vuotiaana: n. 257 000 €
Aloittaa 35-vuotiaana ja sijoittaa 200 €/kk peräti 30 vuotta putkeen 65-vuotiaaksi asti. Oma talletus yhteensä: 72 000 €.
Varallisuus 65-vuotiaana: n. 243 000 €
Huomaa: Säästäjä A laittoi omaa rahaa sisään kolme kertaa vähemmän (24 000 € vs. 72 000 €), mutta sai silti suuremman loppupotin 10 vuoden aikaisemman aloituksen ansiosta!
3Osakesäästötili (OST) vs. Arvo-osuustili (AOT)
| Ominaisuus | Osakesäästötili (OST) | Arvo-osuustili (AOT) |
|---|---|---|
| Maksimitalletus | 100 000 € (nostettu 2024) | Ei ylärajaa |
| Osinkojen verotus | 0 % tilin sisällä (verovapaa uudelleensijoitus) | 25,5 % tai 28,9 % heti maksun yhteydessä |
| Veron maksuhetki | Vasta kun rahaa nostetaan tililtä pois | Jokaisen luovutusvoiton verovuonna |
| Sijoituskohteet | Vain pörssiosakkeet | Osakkeet, rahastot, ETF:t, obligaatiot |
4Inflaation vaikutus: Nimellistuotto vs. Reaalituotto
Kun lasket sijoitussuunnitelmaasi, muista ottaa huomioon ostovoiman heikkeneminen:
Reaalituotto (%) ≈ Nimellistuotto (%) − Vuotuinen inflaatio (%)
Jos osakemarkkinoiden keskimääräinen nimellistuotto on 7,0 % vuodessa ja inflaatio 2,0 %, sijoitustesi todellinen ostovoima kasvaa 5,0 % vuodessa.